时评不收紧二套房贷将催生中国式次债

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时评:不收紧二套房贷将催生中国式次债

2009-07-16 14:28:00

来源:南方都市报

 作者:@叶檀 

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银监会的态度十分暧昧,它既要抑制银行风险,又担心用力过猛动摇了热火朝天的房地产市场,耽误宏观经济复苏大计。   收紧二套房贷的消息从杭州、深圳到上海都在传扬,但从深圳的情况来看,收紧二套房贷的动作雷声

银监会的态度十分暧昧,它既要抑制银行风险,又担心用力过猛动摇了热火朝天的房地产市场,耽误宏观经济复苏大计。

收紧二套房贷的消息从杭州、深圳到上海都在传扬,但从深圳的情况来看,收紧二套房贷的动作雷声大雨点小。难道银监会在忽悠全体国民?

其实,指望银行收紧二套房贷是不现实的,据《南方都市报》记者对工行、建行、招行、浦发等各家银行的了解,这些银行对二套房贷全都没有关闸。解铃还需系铃人,正是2008年底开始的宽松信贷政策与对房地产市场的税费优惠与补贴政策,一手促成了目前房地产市场的疯狂。随着一线城市房地产市场成交量与房价超越2007年,除了政策之外很难有其他手段能够让房地产市场恢复正常。

银行正在通过基建项目贷款与杠杆式的房地产贷款,一手制造中国式次债。放松住房贷款拉长了一倍的资金杠杆比例,目前各地房价上升由投资客和高品质住宅主导,此类投资较经不起风吹草动,紧缩政策与大幅加息会成为自有资金不足的投资客脖子上的绞索,这一绞索能传递到银行手中。

诚然,从历史纪录看,我国个人房贷坏账率极低,这主要是因为购房者自有资金比例高,以及银行对客户还款能力的审核。但从目前披露的现实来看,银行的还款能力审核流于纸面,乐于拉长杠杆争取客户。

现在房贷处于历史较低位,政府营造房地产市场温床。真正的风险在于,温床时代迟早要过去,我国处于实际负利率状态,央行已经不可能降息,而我国多数银行不实行固定利率房贷,一旦利率上调,购房者负担加重---如果利率上调至2007年年底的水准,一年期存款基准利率4.14%,一年期贷款基准利率由现行的7.29%提高到7 .47%,而现在的房贷优惠利率为4 .15%左右,其间相差3个百分比,购房者利率负担将上升数倍。我国房贷尚未证券化,一旦出现坏账潮,只能由银行自己兜底,或者要求政府剥离坏账。

就算银行意识到风险,也没有足够的动力收紧二套房贷,银行出于眼前利润的考虑,不可能拱手让出市场份额。此时,就需要通过央行与银监会,进行全局收益风险控制。银监会虽然已经发布《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》,召开会议,要求收紧二套房贷,但从实际效果来看,各银行显然没有把银监会的通知放在心上。

是银行自行铜川癫痫病的最好治疗中医院其是,还是银监会威力不够?

关键在于,银监会的态度十分暧昧,它既要抑制银行风险,又担心用力过猛动摇了热火朝天的房地产市场,耽误宏观经济复苏大计。它下发了严厉的通知,却没有审核具体操作,对于蔓延的二套房贷松绑政策睁一只眼闭一只眼。事实上,如果银监会动了真格,各家银行绝不可能对银监会的举措漠然置之。目前各城市、各银行对收紧二套房贷政策自行其是,只哈尔滨市哪个医院看癫痫病比较好癫痫药物哪几种有效能理解为银监会措施不力。

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